Financiamiento en casa en Utah: qué presentas antes del primer pago

La presentación, paso por paso

Todo pasa en NMLS: cuenta de la compañía, MU1 (incluyendo un agente de Utah para recibir notificaciones legales), un MU2 por cada persona de control, luego Checklist Compiler → Utah DFI Consumer Credit Notification → enviar y pagar. No se requiere ninguna llamada a DFI, y el PDF descargable de notificación de DFI es legado — NMLS es la vía obligatoria.

Una trampa: cualquier certificado de existencia o registro que subas debe ser comprado dentro de 90 días de la presentación, y se requiere un certificado de registro para cada DBA, con el nombre asumido siendo una coincidencia exacta con el DBA en NMLS. Los desajustes de nombre y dirección son la razón más común por la que las presentaciones de Utah rebotan.

La divulgación que va en la primera página

Antes de que importe cualquier papeleo de crédito, el §41-3-401 tiene que estar bien hecho. Es una regla de MVED, no una regla del Código de Crédito al Consumidor — el Título 70C no tiene ningún requisito de primera página. Ningún permiso temporal puede emitirse y ningún vehículo puede entregarse a un comprador al detalle a menos que el documento de venta lleve, de forma clara y visible en su primera página, una de dos divulgaciones de financiamiento obligatorias por ley, firmada por el comprador.

En un trato de financiamiento en casa verdadero — tú eres el prestamista, la venta es final en la entrega — la divulgación (2)(a) es la honesta. La divulgación (2)(b) es para arreglar financiamiento externo; también debe ser firmada por el vendedor y lleva un deber de aviso de 7 días y un derecho de cancelación del comprador de 14 días.

Firma (2)(a) en un trato que en realidad está condicionado a colocar el papel y el §41-3-401(3)(a) le da al comprador un reembolso completo de todo el dinero y el vehículo de intercambio, con tu recuperación limitada al kilometraje a la tasa del IRS y al daño físico — más sanciones y honorarios de abogado del §41-3-701. El lado del permiso de la regla: permisos temporales de dealer en Utah.

Lo que tiene que estar dentro del contrato

• La caja federal de Reg Z (12 CFR 1026.18), agrupada y separada de todo lo demás según 1026.17(a)(1), con APR y FINANCE CHARGE más visibles que los otros términos, y el Precio Total de Venta divulgado en una venta a crédito. Te conviertes en un acreedor de Reg Z con más de 25 extensiones de crédito al año (1026.2(a)(17)(v)) — un número que un lote pequeño de financiamiento en casa pasa rápido.
• El aviso del Holder Rule de la FTC (16 CFR 433.2), en letra negrita de al menos diez puntos.
• La frase del §455.3(b) que hace que el Buyers Guide sea parte del contrato y superior a las cláusulas contrarias — ver las reglas del Buyers Guide de la FTC.
• El aviso de crédito negativo del §70C-7-107, requerido antes o dentro de 30 días de enviar información a una agencia de crédito, una vez por transacción. El incumplimiento significa daños reales, costos y honorarios de abogado; el incumplimiento intencional expone hasta el doble de daños punitivos.
• Una renuncia a demanda colectiva, si usas una, solo es exigible cuando se divulga en negrita o TODO EN MAYÚSCULAS (§70C-3-104).

La mayoría de los lotes pequeños compran sus formularios de contrato de venta a plazos en lugar de redactarlos; Independent Dealer Solutions en Midvale es un proveedor de Utah. Revisa tú mismo cualquier formulario impreso contra los cinco puntos de arriba, y pregunta si existen formularios en español — el §455.5 todavía exige un Buyers Guide en español en una venta hecha en español.

Los términos que Utah no te va a dejar escribir

Utah no tiene tope de APR (§70C-1-106), lo que sorprende a la gente — pero limita y prohíbe muchas otras cosas:

• Tarifa por pago tardío no mayor a $30 o 5%, lo que sea más, y una vez por cuota (§70C-2-102).
• Sin penalidad por pago anticipado (§70C-3-101).
• Precio de contado $3,000 o menos → sin juicio por deficiencia después de recuperar el carro, y demandar impide recuperarlo (§70C-7-101).
• Ningún instrumento negociable que no sea un cheque como evidencia de la deuda (§70C-2-204); sin confesión de sentencia (§70C-2-201); cesiones de salario solo si son revocables (§70C-2-202); sin embargo de salarios antes de sentencia (§70C-7-102).
• Los honorarios de abogado por incumplimiento sí están permitidos (§70C-2-105).
• Un pago de más de el doble del promedio de los anteriores le da al comprador un derecho a refinanciar (§70C-3-102) — la lectura práctica es: no escribas pagos globales al final.
• Las rebajas por venta de referidos están prohibidas y hacen que el contrato no sea exigible por el vendedor (§70C-2-207).

Perfecciona tu gravamen en el título, con el nombre exacto del acreedor — no con un UCC-1. La recuperación del carro corre bajo UCC §70A-9a-609 (sin quebrantar la paz) y §70A-9a-611 (aviso antes de la disposición).

Impuesto ahora, crédito después

El impuesto de ventas de Utah en un carro financiado se debe sobre el precio total de venta al momento de la venta — remites todo en el periodo de la venta mientras lo cobras a lo largo de 24 o 36 meses. Planea ese golpe de flujo de efectivo antes de tu primer contrato.

Si recuperas el carro y lo revendes, Utah devuelve el impuesto a través de un crédito calculado: (base gravable − enganche) × (meses no pagados ÷ total de meses del contrato), menos recuperaciones que no sean por reventa, a la tasa vigente en la fecha original de venta, reclamado en tu declaración actual con una explicación adjunta. Los pagos globales al final requieren un cálculo especial — una razón más para no escribirlos. Cadena completa: la guía del impuesto de ventas para dealers en Utah.

Los programas federales que ahora tienes que correr

Extender crédito hace que un dealer sea una "institución financiera" a nivel federal, lo que significa programas, no solo formularios:

• Safeguards Rule de la FTC (16 CFR 314). Con menos de 5,000 consumidores estás exento de la evaluación de riesgo escrita, el monitoreo continuo, el plan escrito de respuesta a incidentes y el reporte anual — pero no de nombrar a una Persona Calificada, encriptación en tránsito y en reposo, autenticación multifactor, controles de acceso, disposición segura, o entrenamiento del personal. Notifica a la FTC con 500 o más consumidores afectados dentro de 30 días.
• Red Flags Rule de la FTC (16 CFR 681) — un programa escrito de prevención de robo de identidad.
• ECOA / Reg B — aviso de acción adversa cuando rechazas a un solicitante.
• Aviso de privacidad de GLBA al abrir la cuenta.
• Formulario 8300 del IRS en efectivo por más de $10,000, sumando pagos a plazos, un nuevo formulario en cada $10,000 adicionales, y el estado de cuenta al cliente antes del 31 de enero.

Cobrando tu propio papel

Cobrar tus propias cuentas no requiere ningún registro de Utah ni fianza de cobranza: el viejo registro de agencia de cobranza y la fianza de $10,000 fueron derogados por el H.B. 20 vigente desde el 5/3/2023, y la División de Corporaciones ya no registra agencias de cobranza en absoluto.

El sobreviviente es el §12-1-11, y importa al momento de redactar: solo puedes pasarle una tarifa de cobranza al deudor si colocas la deuda con una agencia externa o un abogado con licencia y un acuerdo por escrito con el deudor lo permite — con un tope del menor entre el monto que se le debe al cobrador o 40% del principal. Ninguna cláusula en el contrato significa ninguna tarifa de cobranza recuperable en ese trato, nunca.

Mantén el expediente del trato completo en cada carro financiado — una recuperación dos años después se litiga desde esa carpeta. Ver el checklist del expediente de venta.

Los historiales de pago son la parte que una hoja de cálculo pierde primero. El libro mayor de BHPH de DealerPronto guarda el calendario, los pagos y el saldo contra el carro y el cliente, que es también lo que necesitas si alguna vez hay que defender una recuperación.

Preguntas que los dealers realmente hacen

¿Necesito una licencia para financiar mis propias ventas de carros en Utah?

No una licencia — una notificación. Presenta una notificación de crédito al consumidor con el Departamento de Instituciones Financieras a través de NMLS al menos 30 días antes de tu primer trato financiado, y paga $220 en la primera presentación ($100 de registro obligatorio más $120 de procesamiento de NMLS). DFI no emite ningún número de licencia.

¿Qué pasa si me pierdo la ventana de renovación?

NMLS cierra a las 3:00 pm hora de la montaña el 31 de diciembre y no hay reinstalación — vuelves a presentar desde cero. Ignora cualquier fuente que diga 31 de enero.

¿Puedo cobrar una tarifa por pago tardío, y cuánto?

Sí — no más de $30 o 5%, lo que sea mayor, y solo una vez por cuota (§70C-2-102). Utah también prohíbe las penalidades por pago anticipado y, en un precio de contado de $3,000 o menos, prohíbe un juicio por deficiencia después de la recuperación del carro.